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春风化雨 解小微企业融资之“渴”

时间:2012-11-21 11:27:20  来源:  作者:

                                    --对金融扶持小微企业的调研与思考wuE建湖人大网
                                          建湖县人大常委会专题调研组
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       小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。推进金融体制机制改革和组织制度创新,努力破解小微企业融资难题,是发展壮大县域实体经济的迫切需要。为此,我县人大将这一课题作为今年调研重点之一,调研小组历时两个多月,走访了十多家企业,召开了银行系统、小额贷款公司、担保公司几个层面的座谈会,对我县金融扶持小微企业的现状、问题进行了研究剖析,并对金融助推小微企业发展壮大作了一些思考。wuE建湖人大网
                                                           现状•做法wuE建湖人大网
      全县目前规模工业企业302家,而小微企业近万户,占比极高。近年来,小微企业如雨后春笋般蓬勃发展,在我县实体经济中扮演着非常重要的角色,贡献了相当比例的税收和80%以上的城镇就业,我县能跻身全国县域经济百强县,小微企业功不可没。wuE建湖人大网
      然而受国际国内宏观经济形势影响,特别是在去年,中小微型企业生产经营出现恶化迹象,造成中小微型企业困境的原因是多方面的:人民币升值,人力和原材料成本增加,税负偏重,市场疲软,生产经营资金流入房地产等,其中融资难造成小微型企业资金空前紧缺是重要的制约因素。wuE建湖人大网
       我县金融部门采取拓宽信贷渠道、创新信贷产品、提升服务水平、丰富银企合作等措施,竭力缓解小微企业融资难,截止今年5月末,小微企业银行账面贷款余额76亿元,占全部企业贷款余额58.2%,去年以来,新增小微企业贷款14亿元,主要做法如下:wuE建湖人大网
      1、单列信贷计划,确保贷款增量。我县各金融机构均成立了小微企业业务部或专门的服务中心,专向定位,单列小微企业投放计划,积极向上要指标,努力满足小微企业资金需求。在年度工作计划中,明确要求小微企业贷款增量必须高于上一年度,增速必须快于全部贷款,新增小微企业贷款必须达到新增贷款50%以上。仅农商行一家,今年一季度就新增信贷规划2.5亿元,二季度2亿元计划申请也即将到位。wuE建湖人大网
      2、开辟绿色通道,提升服务水平。不断完善小微企业审批机制,出台了《授信管理办法》、《小企业贷款管理办法》等,公开贷款流程、定价方法、审批时限,现场受理贷款业务,实行首问负责制,开辟小微企业贷款绿色通道。转变服务理念,主动营销、上门营销,组织“走千家、访万户、送服务”和“走进园区、走访企业”等系列银企逐户对接活动。部分银行还组建了石油机械、绿色照明、纺织服装等特色产业公关项目组,专业营销,特色服务,强化针对性,优化服务水平。wuE建湖人大网
      3、创新信贷产品,满足不同需求。各家银行除做好传统的信贷品种,还通过市场调研与他行交流学习,积极发展新的有特色有市场的信贷品种,为企业量身打造属于自己的信贷产品,根据其自身的条件给予利率优惠,节约融资成本,从“授人以鱼”到“授人以渔”,真正成为企业的理财师。工行推行的应收账款池、票据池等融资新产品,农行的“简式贷”,建行的“速贷通”、助业贷款,农商行的仓单质押、自助担保、小企业联保等,江苏银行的小微企业“科技之星”贷款、小企业联贷联保等,这些金融产品由人行组织编印成《中小企业融资产品手册》,为企业掌握融资品种、程序、条件以及银行之间的交流提供便利,满足了不同企业的各类需求。wuE建湖人大网
      4、加强多向合作,彰显支持合力。针对银行与中小企业信息不对称、对接难的问题,我县经信委等相关部门适时组织召开政银企对接会,创新工作方式,提高对接成效。2011年参加对接的小微企业近千家,对接金额12.5亿元,授信11.3亿元,投放到位9.5亿元。邮政银行与其他行合作,释放充裕的资金;江苏银行与科技局合作,出笼“科技之星”新产品;经信委、优化办、金融办联合定期组织“金融服务中小企业百日竞赛”活动;各金融机构自去年11月起开展为期五个月的“暖冬行动”和“增量扩面”活动,在全县营造了支持小微企业发展的浓烈氛围。wuE建湖人大网
                                                         问题•困扰wuE建湖人大网
       1、金融部门的慎贷。银行在市场化运作过程中,必然会根据资本安全性和利润的原则对服务对象进行评价和衡量,在成本、收益与风险三者平衡的基础上做出自己的选择。国有银行信贷门槛相对高一些,多少有一点“嫌贫爱富”,为规避风险, 往往会选择那些收入、利润高并且稳定、有经济实力的规模企业作为自己服务的客户。据了解,小微企业需求的单笔贷款资金大多在500万以下,基本都是在股份制银行、小额贷款公司做的贷款。在宏观政策偏紧的大环境下,各家银行资金普遍较为紧张,考虑到小微企业存在信用等级低、信用意识差等实际问题,以及近年来出现了极少数“骗贷”、“跑路”现象,增加了金融惜贷、惧贷心理,发放贷款更加慎重。wuE建湖人大网
       2、小微企业的内在不足。我县小微企业多数以劳动密集型和配套性加工生产为主,产品升级能力薄弱。一是规模小,轻资产。小微企业的核心竞争力往往表现为知识产权和品牌价值等无形资产,可用于抵质押的固定资产相对较少。二是经营波动大,抗风险能力弱。大多数小微企业处于竞争程度较高的行业,易受经济周期波动影响,存续期较难预料。三是公司治理机制不尽完善。小微企业主要实行个人化或家族式管理,公司治理机制普遍不完善,企业经营管理机制的科学性和约束性较弱。同时小微企业财务制度不健全,透明度低。在融资期限上,多为临时性周转资金需要,对短期信贷需求较多。在融资额度上,单笔所需资金不大。这些直接影响了金融的深度投入。wuE建湖人大网
       3、外部配套政策的不健全。在法律法规上,仍缺少与中小企业促进法相配套的监管法规,还存在一些不利于小微企业融资的制约因素。在信用体系建设上,小微企业的信息分散在各个部门,信息共享程度还需提高。在中介机构服务上,小微企业抵押担保等手续繁琐,费用较高。我县仅有三家融资担保公司,主要采取行政化运作模式,规模较小、资本实力不强、担保能力有限、专业人才储备和制度建设还难以满足市场需求。银行业金融服务仍需进一步改进,有的盲目扩张业务,缺乏同业协作的能力,融资渠道结构性失衡,信用风险分担机制不健全。wuE建湖人大网
       4、管理上的缺失。小额贷款公司、担保公司管理还需进一步规范,有的违背初衷,对小微型企业贷款、担保,利息偏高。部分企业和个体工商户市场方向把握不准,有的盲目转型,甚至将银行信贷资金挪作他用,使得资金涌入民间高利贷、房地产、期货市场等。民间资本充裕的资金难以通过正规渠道进入金融市场,因管理缺失,高利贷现象有所抬头,给社会带来了一些不安定因素。wuE建湖人大网
                                                        建议•对策wuE建湖人大网
      1、加大财税扶持力度。解决中小微型企业遭遇的空前困境,首先,财税费政策必须给小微企业减负。去年国务院已经出台了支持小微型企业发展的金融6条和财税3条共9条扶持政策。今年国务院再次出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》29条,细化明确了财税在扶持小微企业发展上的具体要求。建议政府尽快落实各项扶持政策,宽松小微企业的经营环境。建立财政资金奖补机制,发展服务小微企业的各类金融机构,完善中小企业融资担保体系,给予一定的税费、资金补助。同时预算安排小微企业技术改造专项资金,淘汰落后产能,提升创新能力,着眼长远,促进小微企业尽快转型升级,强健小微企业自身的“造血”功能。wuE建湖人大网
       2、提升金融服务水平。一是加强客户细分,扩大小微企业服务范围。根据不同行业、不同类型和不同规模的小微企业区别对待,分层分类支持,形成多层级的融资服务体系,进一步完善小微企业服务渠道。二是发挥综合优势,提高小微企业服务深度。在为小微企业提供贷款的基础上,全面提供包括账户服务、贸易融资、财务顾问、“走出去”等全面增值服务,拓宽服务领域,扩大服务深度,帮助小微企业提高自身管理水平和发展能力,增强小微企业持续发展的内生动力。三是以科技为引领,提高小微企业服务效率。及时学习、消化、吸收科技进步和技术创新的成果,强化客户关系管理、产品管理和渠道管理的职能整合、工作协同和流程再造,满足信息时代小微企业客户对金融服务的需求。wuE建湖人大网
       3、整顿金融市场秩序。要进一步规范引导小额贷款公司和担保公司,严厉打击非法吸收存款和发放高利贷行为。同时,借鉴村镇银行模式,给中小微型企业量身定做支持其发展的金融机构,即:由大型商业银行参股控股、中小微型企业自愿入股,成立专门支持中小微型企业的小微商业银行。要支持、规范、发展民间融资平台的建设,在加强监管和防范风险的前提下,适当放宽民间资本参股金融机构的条件,发挥民间金融的资金补充作用。wuE建湖人大网
       4、营造良好外部环境。加大政府部门及金融监管机构的扶持力度,为金融支持小微企业发展创造良好的外部生态环境。一是加大定向支撑。对于银行小微企业贷款,在信贷额度、存贷比管理等方面,实行定向倾斜和宽松,以加大银行发放小微企业贷款的根本支撑。二是完善征信建设。进一步整合财政、税务、工商、司法、银行、保险以及中介机构等相关单位的资源,推动小微客户征信体系建设,建立小微客户资信获取的长效机制。三是强化监督机制。发挥政府部门的特殊作用,协助金融机构进一步加强对小微客户的监督,曝光、打击恶意逃废金融债务等失信行为,强化企业信用意识,维护金融机构合法权益。四是加大激励政策。政府相关部门对于大力支持小微客户发展的金融机构,在小企业贷款快速核销、税前拨备、财政贴息、表彰奖励等方面,加大政策倾斜扶持力度。五是建议政府与银行积极合作,建立小微企业贷款的风险分担机制,以进一步调动金融深化小微企业服务的积极性。wuE建湖人大网
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